借金問題解決におすすめは一括返済？それとも債務整理？おまとめローンについても解説

借金返済には大きく3つの返済パターンがあります。

約定返済	毎月決まった日までに、決められた金額を返済する。 （一般的な分割返済パターン）
随時返済	自分の好きなタイミングで好きな金額を返済する。 （繰り上げ返済）
一括返済	利息を含め、残金を一括ですべて返済する。

借金問題を早期解決するための方法の一つに、一括返済があります。一括返済とは「金融機関から借りたお金を、全てを一括で返してしまうこと」です。返済金額には、利息分も含まれます。

一括返済ができれば、借金がなくなるため、毎月の返済負担はゼロになります。借金に振り回される生活から卒業できるのではないでしょうか。

しかし一括返済にはメリットだけではなくデメリットもあります。手続き前に頭に入れておきましょう。

一括返済をする場合には、返済時点で借金が残りいくらあるのかを、正確に把握する必要があります。その上で、本当に一括返済が可能かどうかを検討しましょう。

複数の借金があるなどの借金問題を抱えた方に向けて、対処法として「おまとめローンによる一括返済」がおすすめされるケースも多く見られます。

今回は、一括返済に関する基礎知識から、おまとめローンのメリット・デメリット、「なぜおまとめローンを利用すると返済が楽になるのか？」といった疑問までわかりやすく解説します。

一括返済する4つのメリット

借金を一括返済するメリットは、以下のとおりです。

約定返済より利息負担を軽減！支払い総額が安くなる

金融機関からお金を借りれば、借りた分以上に返さなくてはいけません。なぜなら、この差額が金融機関側の儲けとなるからです。

お金を借りるときの利息の負担は、借りる金額と期間によって違ってきます。一括返済でできるだけ早く完済できれば、その分だけ利息の総支払額を圧縮できるのです。

このように、完済時期が早くなればなるほど、利息の総支払金額は小さくできます。

借金返済の義務がなくなるため、精神的な負担を軽減できる

一括返済できれば、もうこれ以上、借金返済に悩まされることはなくなります。

• 今月もまた返済日がやってきた…
• ご祝儀が重なって、返済に回す余裕がない
• いつ返済できなくなって、督促を受けるか不安

借金返済中は、このような不安を抱える方も多いのではないでしょうか。借金を完済できれば、これらの不安を元から解決できます。

信用情報にプラスの影響を与えられる

借金を一括返済した場合、信用情報には「完済」という情報が記載されます。「お金を借り、全て返済した」という情報は、信用度アップにつながるでしょう。

約定返済のみで返済する場合、「完済」と記されるまでには、比較的長い時間が必要となります。一括返済であれば、より短期間で信用情報にプラスの影響を与えられる可能性があるというわけです。

カードローンを効率的に利用できる可能性が高い

限度額ギリギリの借り入れをしている場合は、限度額範囲内でしか借りることができないため、自分が借りたい時にいつでも自由に借りれるというカードローンのメリットを最大限に活かせません。

一括返済できるタイミングですることで、限度額までに余裕ができ、自分の都合に合わせて効率良くキャッシングをすることができる可能性が高くなります。

一括返済で注意するべき3つのデメリット

一括返済には、残念ながらデメリットもあります。手続き前に確認しておけば、「こんなはずじゃなかった！」という失敗も防げるでしょう。

一時的に返済負担が上昇するため、余裕がある程度ないと、生活が苦しくなる可能性がある

一括返済するためには、それなりにまとまった金額を用意する必要があります。特に、お金を借りてから短期間で一括返済しようと思うと、資金繰りは決して楽ではないでしょう。

ぎりぎりで一括返済できたとしても、別の用事のために貯めていた蓄えが減ってしまったり、その後の生活が苦しくなれば、また借金を重ねてしまう可能性も。一括返済の意味がなくなってしまいます。

自分自身でリサーチしなければならない

一括返済は、自分自身で動かなければ選択できません。また、手続きに手間がかかることでも知られています。

そもそも一括返済の方法や手続きは、金融業者によって異なるもの。まずは自分が利用している金融業者の、一括返済方法をリサーチしなければいけません。

その上で残債を確定し、返済手続きを進めていく必要があります。一括返済時点での残債は、金融業者に問い合わせれば教えてもらえます。

選択できる返済方法が限定される

一括返済では、多額の現金や端数分の小銭を返済しなければならないことも。このため、金融業者によっては、返済方法が限定される可能性があります。

一括返済だけでなはない！辛い借金を法的な手続きで減額できる方法もある！

借金の返済に困っている人が無理に「一括返済」をすると、その後無理が出てしまい、結局また借金を繰り返してしまうというリスクがあります。

そうならないために、一括返済をする際には、「余裕のあるお金」があることが必要です。

もしギリギリの生活になりそうなのに、一括返済をしようかどうしようか悩んでいる方は、「借金減額」についても目を向ける必要があります。

借金が減らせる？それって詐欺じゃないの？と思われる方もいるかもしれませんね。借りたものを満額返さなくて良くなるって一体どういうからくりなのでしょうか。

借金減額の方法として、国が認めた借金救済措置があるのです。借金救済制度とも言われている「債務整理」であれば、法律に則って借金を減らしたりなしにすることができます。

また、利息を払いすぎている可能性がある場合は、「過払い金返還請求」に対しても調べておくと良いでしょう。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産といった手続きがあります。違法でなく合法な方法で借金を減らせるのであれば、安心ですよね。

• 任意整理：借金の「利息」部分をカットして減額
• 個人再生：借金の元金自体を大幅減額（1/5～1/10程度まで圧縮）
• 自己破産：借金を「ゼロ」にできる

弁護士や司法書士といった専門家に頼めば、取り立て自体もすぐにストップします。借金悩みについて相談することで、専門的なアドバイスをもらえたり、自分の借金に合った方法で借金問題を根本的に解決できる可能性が広がります。

ただし、もちろんそれなりのデメリットもあります。借金減額の幅が大きくなればなるほど、デメリットも大きいです。

特に、ブラック扱いになる（信用情報に事故情報が記載される）などを懸念される方が多いと思いますが、借金返済が辛くなり滞ってしまった場合、滞納して2～3ヶ月経過しても同様にブラック扱いとなります。

少しでも早くに借金問題自体を解決するために動くことで、ブラックリスト掲載が終わる時期も早まるため、早め早めの決断が大事です。

もし、債務整理について気になるのであれば、それぞれの手続きの条件、特徴、メリット・デメリットをしっかりと確認し、専門家にも相談して進めることをおすすめします。

【主な消費者金融別】一括返済の方法とは？

先ほどもお伝えしたとおり、一括返済の方法や詳細は利用する金融業者によって異なります。ここでは、主な消費者金融別に、一括返済の方法や特徴を紹介します。

消費者金融名	一括返済方法	主な特徴
アコム	インターネット返済 ATM（アコム・提携） 店頭窓口 銀行口座振り込み	インターネット返済なら、土日も手数料無料で一括返済が可能。 1円単位で返済できるため、もっとも手間なく完済が可能。 小銭が扱えないATMでは、1,000円以下の端数が無利息残高に。
プロミス	銀行振込 （インターネットバンキング） ATM（プロミス・提携） 店頭窓口	コンビニ等の提携ATMや銀行振込では手数料が発生。 残債はプロミスコールへ連絡して確認する。 コンビニATMで小銭を扱えない場合、おつりは振込や次回借入時の差し引き、窓口にて受け取れる。
SMBCモビット	インターネット返済 ATM 銀行振込	インターネット返済なら手数料無料で一括返済可能。 ATM返済で端数が残った場合、端数にも利息がかかるため注意。

各社、もっとも利便性が高いのはインターネット返済です。手数料無料かつ、小銭分までしっかりと完済できる可能性が高いです。

インターネットを利用できる環境にあるなら、まずはこちらの返済方法をメインに検討してみてください。各社の詳細情報をチェックしてみましょう。

任意整理後の返済を一括返済したり、繰り上げ返済することは可能！

債務整理の一つに、任意整理という手続きがあります。

任意整理とは？

金融業者側と直接交渉し、利息の軽減などに合意した上で、残債を一定期間で返済する方法。

任意整理をした場合、自己破産のように返済義務がなくなるわけではありません。つまり、債務整理後も返済は続いていくというわけです。

分割で、毎月返済するケースが一般的ですが、一括返済も可能。金融業者側に一括返済を希望する旨を伝えて、了承されればOKです。

任意整理後の残債を一括返済できれば、借金で不安になることもなくなるはず。一方で、「一括返済すると他社への返済が厳しくなる」という場合には、やめておきましょう。

一括返済が難しくても、余裕分で繰り上げ返済するだけでも、負担軽減効果が期待できます。

おまとめローンで一括返済する場合の特徴とメリット・デメリット

一括返済をするために、「おまとめローン」を利用する方もいると思います。

以下のような仕組みのローン商品です。

おまとめローンとは？

複数のローンを契約している人が、新たなローンを組んで、それぞれのローンを一括返済。借入・返済の流れを一本化するためのローン。

おまとめローンを利用した場合、複数のローンは一括返済にて完済しますが、一方で新たなローンがスタートするため、「借金問題から完全に開放される」というわけではありません。

おまとめローンのメリット・デメリットは以下の通りです。

【おまとめローンのメリット】

• 金利が下がる可能性が高い
• 借入を一本化することにより、返済の手間が軽減される
• 管理が楽になる
• 借金の全貌が見えやすくなる

複数の金融業者からの借り入れを一本化すれば、一社からの借入総額が高くなり、その分金利が下がる可能性があります。

返済日も一つになり、借金完済までの道のりもわかりやすくなるでしょう。借金の全貌をつかみ、情報を把握しやすくなるというメリットもあります。

一方で、おまとめローンの利用にではデメリットもあります。もっとも大きいのは、諸費用の負担についてでしょう。

【おまとめローンのデメリット】

• 諸費用がかかる
• 不動産担保や保証人を求められる可能性がある
• 状況がさらに悪化してしまうリスクがある

ローンを借り換えようと思えば、各種諸費用が発生します。この分は、借金返済総額にプラスされる計算になるでしょう。

保証人や不動産担保を求められれば、「対応が難しい…」という方も多いのではないでしょうか。

さらに、おまとめローンで借金を一本化しても、借金問題を解決できない可能性もあります。完済したはずの他社で、再度借入をしてしまえば、借金問題はさらに悪化してしまいます。

一括返済は早期の借金返済に有効！ただし余裕ができた場合に利用しないと再度借り入れの恐れがあるので注意して！

借金問題を解決するための方法は、さまざまです。もし家計に余裕があるなら、一括返済を検討してみてください。

借金の返済負担を軽減するためには、できるだけ早期に完済することがコツとなります。一括返済は、そのための最短ルートと言えるでしょう。

一括で残債すべてを返済するのが難しくても、繰り上げ返済も可能です。この場合も、返済額に応じて総利息支払い額を圧縮できるので、ぜひ検討してみてください。

今の家計の状況を見極めた上で、自分にとってより良い解決法を検討しましょう。